Dluhy s časem nezrají jak víno, stávají se kyselejší

Mám práci, slušný příjem i složenky platím včas. Za pár let si koupím byt na hypotéku..., říká Míra Slušňák svému finačnímu poradci. V tu chvíli ani jeden netuší, že ji nedostane, protože mu jedna složenka zapadla za linku...

Prodeji nemovitostí se daří. Hypotéky jsou nejlevnější v celé své historii. Ale nejsou dostupné každému. Mnohým žadatelům banka hypotéku zamítne, protože mají negativní záznam v registrech.

Níže najdete detailní návod, jak prověřit bankovní i nebankovní registry, aby se vám to také nepřihodilo, jako mě před lety, když mi nejmenovaná stavební spořitelna kvůlli dluhu pár stokorun (o kterém jsem ani nevěděla) zamítla úvěr. Pak se celá věc sice vyřešila, ale bylo to časově zdlouhavé a velmi stresující. 

Při žádosti o hypotéku banka nejprve nahlédne do bankovního registru, aby prověřila platební morálku žadatele v rámci bankovních produktů. Pokud bance dlužíme, ale současně jí řádně (včas) platíme, značí to, že jsme aktivní a solidní klient. Problém nastává, když máme ve splácení zpoždění. To vše je v registrech dohledatelné a může zhoršit/zlepšit naši pozici při jednání o hypotéce. Mezi nejčastější prohřešky v bankovních registrech patří prodleva ve vyrovnání kontokorentu na sporožirovém účtu. 

Druhou částí prověrky tvoří kontrola nebankovních registrů. Zápis v registru dlužníků je noční můrou nejednoho žadatele o hypotéku. Paradoxní je, že mnoho lidí se o existenci (zejména nebankovního zápisu) dozví až ve chvíli, kdy jim banka hypotéku zamítne právě z důvodu zápisu v registru. Bankovní i nebankovní registry jsou, za drobný poplatek, veřejně přístupné a každý tak může zjistit, na čem je a začít svoji situaci řešit!

Když konečně (často i po mnoha letech spoření a odříkání) přijde den „D“ a my jdeme do banky žádat o hypotéku, ani ve snu nás nenapadne, že můžeme mít zápis v nebankovním registru, který nám pěkně zavaří. Když jsem se před lety stěhovala, rušila jsem pevnou telefonní linku a měla za to, že všechny složenky byly uhrazeny. V danou chvíli opravdu složenky uhrazeny byly, ale pak tam naskočila závěrečná dofakturace, kterou operátor zaslal na staré odběrné místo, kde jsme již nebydleli a na problém bylo zaděláno. Dodnes nechápu, proč mi ji neposlali na novou adresu, kterou jsem jim nahlásila nebo proč nezavolali, protože ani mobil se nezměnil (navíc jsem mobil měla právě u nich). Dokonce ani adresa trvalého bydliště se neměnila.

Dnes už vím, že spoléhat se na to, že důležitá pošta chodí na adresu trvalého bydliště byla chyba a že je dobré si čas od času prověřit stav registru.

Výpis z bankovního registru  je možné zjistit z klientského centra Bankovního registru (BRKI). Výpis stojí 200,-Kč a vyzvednout si jej můžete osobně nebo si jej nechat zaslat. Pokud vám postačí online verze, ušetříte polovinu. Před dvěma lety spustil Bankovní (BRKI) a Nebankovní registr klientských informací (NRKI) společný projekt v podobě nového webu www.kolikmam.cz, který vám za poplatek 100,-Kč umožní přístup k tzv. úvěrové zprávě, jenž představuje přehled všech úvěrů a závazků, které má (nebo měl) klient u různých finančních institucí nebo o ně žádá.

Ve druhém kroku banka kontroluje nebankovní registr. Zajímavé je, že ne každá banka. Například do registru SOLUS smí nahlížet pouze takové instituce, které jsou jejím členem, přičemž některé banky jsou a jiné ne. Paradoxně tak stotisícový dluh v nebankovním registru nemusí pro jednu banku znamenat nic (protože o něm neví), zatímco pro jinou banku může i dluh ve výši tří set vést k zamítnutí hypotéky.

Výpis z nebankovního registru SOLUS stojí 218,-Kč. Jeho zaslání je možné poštou na dobírku nebo jako sms (Navštívit registr osobně bohužel není možné).

Za klidný spánek, že se vaší žádosti o úvěr nepostaví do cesty stará zapomenutá pohledávka to jistě stojí za to. Jinak i po uhrazení pohledávky zápis v Solusu zůstává až 3 roky (v případě dluhu u telefonního operátora 1 rok). Žádost o výmaz zápisu v registru dlužníků musí udělat společnost, které se dlužilo. Je dobré si ověřit, že tomu tak skutečně udělala, jinak hrozí, že i po splacení dluhu zápis v registru zůstane.